En IP Consultores organizamos un taller sobre “Inclusión Financiera” -en el marco de la Red Global de la Propiedad Intelectual– en el mes de mayo. Durante el primer día de actividades del taller en línea, analizamos el significado de la inclusión financiera desde la óptica del Banco Mundial. Mientras que en el segundo día, nos referimos a los avances tecnológicos en cuanto a los pagos, las aplicaciones de productos, servicios y canales de acceso. Luego, en esta ocasión, analizamos las innovaciones en el sistema de pagos para alcanzar la inclusión financiera a nivel mundial.
El sector fintech comprende los avances tecnológicos para transformar la accesibilidad a los servicios financieros, estimulando el desarrollo de modelos de negocios, aplicaciones y productos.
- Interfaces de programación de aplicaciones (API)
Las interfaces de programación de aplicaciones (APIs) determinan la forma en cómo los distintos programas computacionales se comunican entre ellos. De acuerdo con SANTORO, el número de interfaces -destinadas a proveer servicios financieros- registradas en diferentes jurisdicciones ha aumentado considerablemente desde 2016. Las interfaces se utilizan en el sistema electrónico de conocimiento del cliente (e-KYC) para los controles en la lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo (AML/CFT). Asimismo, se usan por proveedores de pagos de servicios (PSPs) que facilitan la integración en el comercio electrónico y la interacción en los sistemas de pago.1
- Análisis de big data
Big data es un término mediante el cual se refiere el volumen masivo de información generada por las herramientas digitales y los sistemas de información. El análisis de Big Data se considera como el conjunto de tecnologías que permiten examinar el volumen, la variedad, velocidad y validez de la información. Entre las ventajas del análisis de Big Data están la precisión de aprobaciones en tiempo real y la reducción en el número de falsos rechazos. Asimismo, el análisis de Big Data sirve para mitigar los riesgos, detectar y prevenir los fraudes, así como las actividades ilícitas durante los procesos de transacciones.2
- Tecnologías biométricas
Las tecnologías biométricas usan atributos psicológicos o conductuales únicos de las personas para el establecimiento y la autenticación de su identidad. En los servicios financieros, los biométricos ayudan a superar problemas de los números de identificación personal (PINs), las contraseñas o los números de seguridad social. Asimismo, pueden servir como requisitos de prueba de identidad para lograr el registro y la activación de tarjetas SIM y el acceso a servicios telefónicos. Otro uso es la incorporación remota de clientes al hacer coincidir imágenes de un documento de identidad con una imagen o un video de un cliente.3
- Nube informática
La nube informática permite el uso de procesadores de alojamiento que aumentan la escala y la flexibilidad de la capacidad informática. Asimismo, esta tecnología permite acceder a recursos de distinta índole como: redes, servidores, almacenamiento, aplicaciones y servicios que pueden proporcionarse a través de la nube. La nube informática es la principal tecnología que permite la banca como servicio (BaaS), además del pago como servicio (PaaS). Una de las principales ventajas de esta tecnología es la seguridad, así como su alto grado de resiliencia operativa en comparación con las prácticas tradicionales.
- Tecnologías sin contacto (códigos de respuesta rápida)
Las tecnologías sin contacto transmiten información de pagos desde un aparato físico entre el dispositivo de cobro y el instrumento de pago, sin mediar contacto físico. Cuando un usuario hace el pago en el punto de venta, el dispositivo se comunica con la terminal del punto de venta mediante la identificación de radio frecuencia (RFID) o comunicación de campo cercano (NFC). Desde 2018, el número de tarjetas de pago con tecnologías sin contacto se ha incrementado considerablemente en Países Bajos, el Reino Unido, Suecia y Suiza. Es importante señalar que, las tecnologías sin contacto y la toquenización4 son instrumentos que permiten el desarrollo de carteras electrónicas.
- Identificación digital
La identidad digital son los atributos y las credenciales capturados y almacenados electrónicamente que permiten identificar a individuos o personas jurídicas; la identidad se usa para transacciones electrónicas. En 2018, cerca de 1 billón de personas alrededor del mundo no tenían credenciales básicas de identificación y muchas más tenían documentos poco confiables. Las MiPymes sin registro formal enfrentan problemas para acceder a servicios financieros, al no poder establecer la identidad del personal autorizado para operar los cambios. Asimismo, otra medida es la adopción del Identificador de Entidad Jurídica (LEI) para incrementar el valor de los datos al identificar los negocios y poder verificarlos.
- Tecnologías de contabilidad distribuida
Las tecnologías de contabilidad distribuida comprenden los procesos y las tecnologías que habilitan los nodos en una red a fin de proponer, validar o grabar los cambios de una contabilidad sincronizada distribuida a través de diferentes nodos de la red. Respecto de los pagos, permiten a las entidades financieras realizar transacciones sin depender de una autoridad central para mantener una “copia dorada de la contabilidad.” Debido a la automatización y programabilidad de las tecnologías de contabilidad distribuida, las expectativas sobre su aplicación en los desafíos del sector financiero son altas. Las tecnologías de contabilidad distribuida favorecen aplicaciones para pagos, asignaciones, sistemas de administración de identidad y registro de activos en segmentos desfavorecidos de la población.5
- Internet de las cosas
El internet de las cosas abarca software, sensores y una red de conectividad incorporada en dispositivos físicos o edificios para colectar e intercambiar información; además de enviar, recibir o ejecutar comandos. El internet de las cosas coadyuva con la Big data al lograr que la información sea legible, disponible y consumible por otros sistemas y redes. Por ejemplo, esta tecnología favorece la integración de los pagos electrónicos automatizados en los arreglos contractuales que reducen la falla de riesgos a los proveedores. Si bien, la efectividad del internet de las cosas (junto con otras tecnologías) es indisputable respecto de los servicios financieros, no debería perderse de vista que su éxito depende de una vigorosa infraestructura de telecomunicaciones.6
Durante el primer día de actividades del taller en línea, analizamos el significado de la inclusión financiera desde la óptica del Banco Mundial.
El sector fintech comprende los avances tecnológicos para transformar la accesibilidad de los servicios financieros, estimulando el desarrollo de modelos de negocios, aplicaciones y productos.7 Sin lugar a duda, la aplicación de estas tecnologías contribuye inmejorablemente a que los sistemas de pagos sean más asequibles y eficientes a nivel mundial. Por este motivo, en IP Consultores creemos relevante que más usuarios de productos financieros comprendan su funcionamiento para poder alcanzar la inclusión financiera. Finalmente, en nuestra próxima publicación en este blog, analizaremos los servicios financieros con el propósito de que las MiPymes hagan un uso efectivo de ellos.
- cfr., Bank for International Settlements, Payment aspects of financial inclusion in the fintech era, Committee on Payments and Market Infrastructures-World Bank Group, April 2020, p. 7. ↩︎
- cfr., ibídem, p. 9. ↩︎
- cfr., ibídem, p. 8. ↩︎
- La toquenización es parte de un esfuerzo industrial más amplio que sirve para proteger la información sensible de los pagos cuando son más vulnerables. ↩︎
- cfr., Bank for International Settlements, op. cit., nota 1, p. 14. ↩︎
- cfr., ibídem, pp. 14-15. ↩︎
- cfr., ibídem, p. 5. ↩︎
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